2022年利息会涨还会还是会跌

股票市场是一个充满机会和风险的地方，每天都有数以万计的股票在交易。对于投资者来说，选择一只好的股票是非常重要的，因为这关系到他们的投资回报率和风险承受能力。今天天成财经给大家带来有关发达国家存款利率走势的内容，以下关于2022年利息会涨还会还是会跌的观点希望能帮助到您找到想要的答案。

本文提供了以下多个解答，欢迎阅读：

• 1、2022年利息会涨还会还是会跌
• 2、各大银行纷纷调低定期利率，为什么定期利率再次下调？
• 3、多家国有大行下调个人存款利率，释放了哪些信号呢?
• 4、存款利率呈现下降态势，未来会增加吗？
• 5、从历史长期角度来看，为什么利率水平是不断下降的？

一：2022年利息会涨还会还是会跌

答你好，是咨询存款利息吗？2022年的银行存款利息会持续的下滑，这个是经济发展的必然。在发达国家存款利率，早就进入零利率（甚至负利率）时代。而我现在经济发展水平也是朝着零利率靠近的，加强2021年11月国内首家零利率存款银行，上海汇丰银行，以及12月的央行降准，预示2022银行存款利率会持续下滑。【摘要】

2022年利息会涨还会还是会跌【提问】

你好，是咨询存款利息吗？2022年的银行存款利息会持续的下滑，这个是经济发展的必然。在发达国家存款利率，早就进入零利率（甚至负利率）时代。而我现在经济发展水平也是朝着零利率靠近的，加强2021年11月国内首家零利率存款银行，上海汇丰银行，以及12月的央行降准，预示2022银行存款利率会持续下滑。【回答】

你好，是咨询存款利息吗？2022年的银行存款利息会持续的下滑，这个是经济发展的必然。在发达国家存款利率，早就进入零利率（甚至负利率）时代。而我现在经济发展水平也是朝着零利率靠近的，加强2021年11月国内首家零利率存款银行，上海汇丰银行，以及12月的央行降准，预示2022银行存款利率会持续下滑。【回答】

银行贷款利息下降是否以前的利息也跟着下降【提问】

不一定。需要看自己的贷款合同上面选择的是固定利率还是浮动利率。【回答】

如果是固定利率的话，不会受到银行贷款利率调整变化的。【回答】

如果贷款合同选择的是浮动利率，那么是会相应减少的。【回答】

二：各大银行纷纷调低定期利率，为什么定期利率再次下调？

答我们都能明确感受到，经济高速发展的阶段早过去了，而且还是一个逆全球化的趋势，外部的环境也很差。

已经没有人提通胀了，反而都在担心通缩。

所以这一次次的降息，主要是为了让经济不陷入通缩，把钱倒逼到实体经济上来。

一、支持实体经济

从整个大的趋势来看，随着经济增速的放缓，低利率是必然趋势。因为利率水平高低与经济发展密切相关，在全球经济发展放缓的大环境下，各种投资回报也随之降低，带动利率水平的下行。

随着一国经济发展越来越大，蛋糕越做越大，增速就会越来越低，就像开车一样，刚开始加速很快，越到后面加会越来越慢，因为已经足够高了。经济发展也是这样，GDP越来越大，那么GDP的增速会越来越低。

从前我们是两位数增长，后来变成了8%，今年的目标是5%，这也确实证明了GDP增速会越来越慢。

于是就会带来一个问题，钱越来越来越难赚，有钱的人和有钱的企业越来越不想借钱生产，就像现在一样，很多人去存款而不去借款，甚至要提前还贷。

利率，是银行向老百姓借钱的成本，存款利率降低后，银行能以更低的成本拿到钱，就可以更好地扶持发展中小企业、恢复实体经济。

那么为了刺激经济发展，必须降低贷款利率，借钱生产的成本低了，企业才会有意愿去发展生产。

二、刺激居民消费

作为一个储蓄大国，大家都喜欢存钱，尤其疫情期间，我国的储蓄金额连续三个月突破43万亿元左右，成为全球储蓄金额最多的国家。这对个人没啥大问题，可问题是，都捂着钱包，消费意愿就降低了，作为推动经济增长的三大动力之一，没有足够消费作为支撑，经济发展就会不乐观。

那怎么办呢？降息！

所以许多政策都在说，促消费、促投资，不仅发消费券，也会同通过调整存款利率来调节大家的存款意愿，鼓励大家消费，消费好了整个经济才会上去。

降低存款利率，会让存款意愿下降，把钱取出来用于消费；更重要的是，资金成本降低了，实体企业就能以更低的成本拿到钱，经济就会重新焕发活力。

银行降息后市场上的热钱增加，拉动内需，必然会导致工作岗位增加，所以银行低利息，对于老百姓来说并非坏事。有些发达国家银行存钱的利息大部分时间都非常低，有一些甚至出现负利率，如日本，同样的10万存进银行，一年后只能取出来9万9千9百元，不仅没有利息还要倒给银行钱，这就是负利率。

三：多家国有大行下调个人存款利率，释放了哪些信号呢?

答最近应该有不少人接到收到了“推销”贷款的电话或者邮件吧？贷款业务不好做，贷款利率也在

降，存款利率没有不降的道理。

说到这个问题，很多人首先想到的可能是最近的地产暴雷和理财方面的负面消息，但自然利率随老

龄化程度加深而降低是个一般性的结论，即使无事发生，自然利率也正处于下降过程。

人的行为选择受预期影响，在劳动年龄阶段人会根据自身收入水平和老年生活预期储备养老资产，

因为没有人期望自己的老年生活水平出现大幅下降。

各国情况不同，不能直接照搬，但欧元区的经济体量和生产门类比较接近中国，我们就以65岁

占比大约20%为参考。

虽然中国从去年开始刚进入中度老龄化阶段，65岁占比仅14.2%，但人口年龄结构导致老龄化

的加快了，按卫健委方面的预计2032年附近就可以达到大约20%的水平。利率下降并不意味着普通人就该轻易扩大投资和非必要消费。

一、因为老龄化程度加深同样会导致需求

转弱。在此趋势下，个人更有必要尽早规划、做好养老资产的积累，特别是要考虑自然利率趋零时

要面临余下的养老资产并不会如预想那样增值的问题，同时也要警惕打着高回报幌子的“金融创

新”资金供给相对充裕的情况下极难得到高回报。

大家有没有想过，你存在银行的收益是银行自己提供吗？当然不是，而是与市场收益有关，银行只

是一个把钱从储户手上转移到需要借钱的人手里，就是信贷，银行赚的是利息差。供需关系不仅决定商品的价格，还有货币的成本，钱少信贷需求多，那么就会导致利率上行。这种

一般出现在经济高增长的时候，干啥都赚钱，那么企业愿意举债扩大规模，劳动者收入虽然赶不上

资本收益，收入水平也在增加，人们对未来预期乐观，改善生活需求也具有信贷的需求。 

二、相反，市场赚不到钱，企业借钱如果不能产生收益，只会加剧负债压力，居民预期收入转弱，也不

太敢乱加杠杆，再加上居民杠杆不低了，很多人总喜欢拿居民杠杆率和发达国家比来证明相对较

低，而又把收入水平和利息压力和发展中国家比来证明较好。

还有一个重要原因，投资旁氏信贷的断层，张三李四王本来各有100万，张三先买了一套房花了

50万，李四从张三手里花100万把这套房买来，最后王五再以100万存款和100万贷款接盘，房子还

是一套房子，但张三的钱变成了150万，李四变成200万，而王五则是获得一套房和100万的负债。 

这个过程虽然市场投资并不会多出商品，但张三和李四收益率极高，王五想要赚钱，就需要找下

家，借更多的钱来维系这个旁氏信贷和财富转移。

房地产作为我国最大的金融市场，后边的人接不住，或者不愿意陪着玩了，比如低欲望趋势，信贷

需求转弱是很正常的。这几年利率下行是基本趋势，政策也非常希望通过扩大信贷来刺激市场热度。

三、降低存款利率也是调

节投资和消费的一个手段，一般情况下，降低存款收益，就会降低居民的储蓄意愿，变成消费或者

其他方向的投资，比如拉房地产投资。

与需求转弱相对的就是供给过剩，一天几个电话的接到贷款电话，就是之前文章提到的超额准备金

压力，居民避险一方面增加了储蓄意愿，增加银行的放贷压力。

不要忘了最近几年的降

准，降准释放的流动性并不会直接到市场，还是要靠银行把钱借出去，压力可想而知。

从规律上来看，就是市场需求收缩，而银行中避险资金和政策刺激的供给增加，供需关系推动存款

利率下行。今年以来，商业银行已多次下调挂牌存款利率，最主要原因在于存款利率定价机制发生了改变。

为实现银行贷款端利率和存款端利率的联动，确保银行业合理的息差水平，今年开始存款利率主要

参考债券 市场利率和贷款市场利率进行变动。

四、也就是说，银行存款主要锚定10年期国债收益率和1

年期LPR 进行定价。今年以来，10年期国债收益率和1年期LPR持续下行，银行下调存款利率也在

意料之中。贷款利率下调拉低了银行贷款利率水平，在此背景下，主动下调利率既符合政策导向，又符合银行

自身利益。因此，不仅国有大行主动下调存款利率，区域性中小银行也会选择跟进。 

问题来了，银行下调存款利率，不用担心存款搬家吗？

的确不用担心，因为存款资金无处可去。从替代性选择来看，房地产市场低迷，居民购房意愿差，

存款向房地产市场的转移受阻；资本市场持续下行，亏钱效应显著，存款向资本市场的转移受阻；

固收+理财产品纷纷破净，存款向债券市场的转移受阻；银行理财收益率下行，存款向理财的转移

受阻。

五、只要诱发存款大规模搬家的房地产和资本市场依旧低迷，银行就有底气下调存款利率；只要实体经

济融资需求不旺，LPR就仍有下调空间，继而为存款利率下调创造条件。结合当前状况来看，LPR

仍有下调空间，资本市场和房地产一时半会起不来，存款利率还有下调空间。但是存款利率没降的情况下，贷款利率不断降，银行就没法赚钱了。

所以存款利率的下调，实际上是为未来贷款利率进一步下调打开空间，再降低实体经济融资成本。

不管如何，希望大家好好赚钱，希望未来会好吧。

现在商业银行贷款利率下降之后，利润就变少了，相应的，也要降低成本。成本主要是从公众那里

吸收存款的利息，所以顺理成章的要降低存款利率。

另外，降低存款利率还有一个非常重要的作用，就是减少公众储蓄，刺激消费。

但实际上，可能恰恰相反，现在口罩这么严重，失业率上升，公众更舍不得花钱。再加上房贷、车

贷、养老压力等等，真的不敢再想了。

四：存款利率呈现下降态势，未来会增加吗？

答经历过互联网金融高息理财产品的诱惑，储户普遍觉得现在银行的存款利率低，只在年初看到过6%的智能存款产品，且又转瞬即逝。但是感受归感受，未来存款利息发展趋势呢？

先说结论，如果从现在到未来比较长时间看，目前的存款利息已经是在高位了，未来估计还会逐步降低，人民银行基准利率不会做大的调整，但是商业银行的实际给付利率会下降。

为什么人民银行的存款基准利率不会做调整？而商业银行的给付利率会逐步下降？主要是受到以下三大方面影响。

我国的基准利率水平目前并不高，人民银行长期调整存款的基准利率的可能性不大。

在人民银行自2015年最新调整了基准利率后，4年间再未做过调整。目前存款利率调整到活期的0.35%到定期3年的2.75%，与此同时，也放开了对于存款利率的指令性管理，商业银行在基准利率上可以自由定价，灵活竞争。

银行存款基准利率目前在最低位运行，但是实际利率比其高

我国存款基准利率长期看是逐步走低的，调整频繁性逐步降低

在过去的自1990年以来的29年时间内，我国存款基准利率总共调整了38次，但是自2015年开始，近4年时间，没有再做任何调整。同时以活期储蓄基准利率来看，从1990年最高的2.88%一路下滑，到目前的0.35%，这些说明了什么？

存款利率一直在下降，目前已经很低，未来呢？

1.随着我国经济的稳定性逐步增强，基准利率也在逐步走低。那么未来如果不出现大的经济波动，基准利率也不会轻易做改变，而且随着经济越来越发展，基准利率还会有向下的趋势。

2.过去人民银行平均不到1年调整一次基准利率，但是现在4年都未调整，除了存款利率自由波动影响之外，说明使用利率工具来影响经济发展的动机越来越弱，经济发展的内在主动性更强，更加不依赖利率调整来强刺激经济发展。

从1990年到现在，29年调整了38次利率，近4年从未调整过

存款利率自由化决定了商业银行的自由利率竞争，而非人民银行的基准利率强管控

2015年人民银行在利率管制方面也做了重大改革，出台了利率自由化决定。

人民银行宣布：对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

1.目前人民银行对于利率的管理越来越放松，越来越市场化。

自2015年之后，人民银行在前两年指导性还挺强，基本上商业银行最高存款利率不得突破同期基准利率的50%。之后管理越来越灵活，尤其是自去年底开始，随着去年民营银行存款产品的利率上限突破，目前的指导性管理已经放松很多。所以未来存款利率市场自由浮动是一个大趋势。

2015年开始，人民银行放开利率管制，商业银行有自主定价权

2.商业银行存款的实际支付利率都会在基准利率，调整基准利率需求不大

目前4年多，各个商业银行从市场竞争考虑，从客户对于利率的敏感性考虑，实际给付存款利率都在央行的基准利率之上，这样导致基准利率就变成了一个下限管理工具。

在去年开始的民营银行存款大战来看，存款利率的上限仍然受到管控，按照楼部长所说“收益超过6就要警惕”，所以最高也就出现过东北振兴银行对的五年期的6%的收益，而目前看市场利率还在持续走低，再也回不到第一季度的高息态势。

小结：从29年发展趋势分析，人民银行的基准利率基本上不会升高，也不会再频繁调整，长期看还有走低的势头。

相比国外成熟国家，我国存款利率还是在一个相对高位，还有下行调整的可能

按照我国发展规划纲要，中国现在正在走向中等收入国家的道路上，那么对于国外那些先行国家，存款利率的现状和趋势是怎么样的？

从成熟国家的管理经验来看，存款利率逐步向下走低是一个大趋势。

经济越成熟，市场利率越会趋于稳定。在西方发达国家，存款利率其实非常低，当然同样贷款利率也比较低。因为市场的平均利润率也相对固定下来，发生变化的可能性较小。目前很多国家存款年化利率都在1-2%之间

根据美国联邦存款保险公司(FDIC)统计，货币市场帐户的全国平均利率则略高于0.18%。三年定期储蓄利率为1.07%

从经济特别稳定的发达国家来看，甚至走向了存款负利率的道路

存款利率为负，也就意味着不仅银行不会付给你利息，反倒还要收取存款保管费。目前在我们也是不可能发生的事情，不过世界上有这么几个国家，目前的存款利率确实是负的。例如：

瑞士的基准利率为-0.75%，存款利率为-0.31%左右。欧元区国家的基准利率为0，存款利率为-0.4%，存款利率比瑞士还低。挪威的人均GDP很高，但银行目前的基准利率为1.25%，而存款利率却是0。丹麦目前的基准利率只有-0.65%。瑞典的基准利率为-0.25%，但存款利率却低至-1.00%。这个存款利率，或许是所有国家中利率最低的了。

负利率是发达国家普遍的存款现象

小结：中国会越来越走向富裕，那么这些国家的今天很有可能就是我们的明天，当金融市场足够发达之时，储蓄就变成了一件无意义的事情，都需要转换成投资或者消费。

从国际市场上看，存款利率越高，表明国家经济越不成熟，而且非常不稳定。

目前在国际上市场利率比较高的国家，例如巴西，委内瑞拉，东南亚的一些新兴市场国家，存款利率都在7。为什么？

因为在经济不稳定地区，通货膨胀预期因素比较强，大家都需要一个高收益的存款利率来保证资金不贬值；在新兴国家，经济发展需求旺盛，那么需要大量筹措社会闲余资金，自然筹措资金的成本也很高。在某些新兴国家，市场机遇比较多，所以很多行业的利润率也上下大幅波动，可以出现高利润行业和发展机会，借贷机会成本也比较高，自然也能承受高息贷款成本。

巴西达到了惊人的两位数利率，同我国90年代初相仿

小结：当国家从发展中国家走向稳定发达国家，就是一个存款利率不断下行的过程。社会足够富裕了，自然也对于储蓄的意义也就不那么重要了。

为什么去年到今年出现了那么多高利率存款呢？未来还能延续吗？

目前国民储蓄率停止下降趋势，又开始上升，存款利率产品也是多种多样，利率水平差别很大，其实这与社会金融大环境和银行竞争小环境两方面影响，并不能维持太长时间。

民营银行的急速增加，造就了高息存款产品的出现

自去年开始，人民银行加紧银行的改革试点，审批了多家民营银行的开业申请，但是这些银行需要生存，靠常规手段无法同原有大商业银行竞争，存款高息成了最快捷、效率最高的武器，所以自去年年底开始，开始了存款大战。

智能存款产品在此次存款大战中一举成名

互联网金融避险的需求增加，导致各行大力吸收存款

在近几年互联网金融野马狂飙之后，现在是一地鸡毛，投资者已经从大胆尝试变成了惊弓之鸟，回归存款进行金融风险躲避成了最佳选择。此时银行吸储成了最佳时机，金融创新产品的成熟化正好大力开始推广。智能存款、大额存单、结构性存款等产品在一定程度上提升了存款利率。

存款利率上升拐点已现，未来很难再出现6%高息存款产品

在2018年底，央行就曾针对智能存款进行过窗口指导，约谈了部分银行、第三方互联网销售平台等机构，关注智能存款利率不断上升情况。

银保监会针对高息存款进行窗口指导

5月17日，银保监会发布了《关于开展“巩固治乱象成果,促进合规建设”工作的通知》（23号文），要求排查银行结构性存款通过设置“假结构”变相高息揽储的情况。

5月21日，人民银行和银保监会召开会议，要求银行行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。目前有大行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售，多家股份行开始着手梳理或者收缩智能存款业务。

虽然不少民营银行的智能存款产品依然在售，不过有些高息存款已实行每日限额购买。

小结：高息存款创新产品在去年到今年第一季度达到了高潮，现在逐步潮水退去，存款利率又开始逐步走低。

未来利率长期看低，但是中短期还需要配合经济转型，储蓄支持经济发展的需要，维持一个逐步稳定的水平，那么会长期维持在什么水平呢？其实参考香港的利率水平更有建设意义。

香港存款一年期为2.28%

例如一年期定期存款会相对固定在2%左右，三年期定期存款会固定在4左右（即在目前大额存单利率低一些）。但是可能还会有个别创新存款产品和个别扶持发展的民营银行，会有相对利率比较高的产品出现，但是总体不会再出现年初的盛况了。

五：从历史长期角度来看，为什么利率水平是不断下降的？

答其中有一部分的因素是利率本身的下行，另一部分的因素是现在去杠杆去刚兑的结果。

国家发展到一定阶段时，国家的需求，老百姓的收入等都会有一个幅度的增长，只有供需平衡了，国家的国际收支才不会出问题，才不会有经济危机。

所以需要大量的投资和大量的货币来满足人们的生活生产需要。

此时，央行会采取适度的货币政策，利率下行，释放更多的货币到市场上，增加货币流动性就成了其中一个手段。

还有一点就是中国正面临人口老龄化、少子化。技术进步放缓、增长红利消失等不利因素，经济增速也在持续下滑。

01.从宏观层面上来说

1）利率是国家调控的工具。如果利率上升就是国家希望收拢资金，如果利率往下走的话，就是国家释放出一部分资金来拉动GDP，目前这种经济环境下利率下行，通过内需来拉动GDP，这也是一个必然发生情。

2）利率是用来吸收外汇用的。中国以前的一个阶段下，人民币定一个比较高的利率水平来吸引外资是有必要的，但是目前外资基本上是超国民待遇已经结束了，人民币如果现在还定一个比较高的利率水平，实际上也会增加国家的成本。

要解决这个问题只有两个办法—

一、印钞票，自己印出来的钱是没有成本的，但是超发货币会造成恶性的通货膨胀，这个其实在前几年我国的经济情形势下已经非常的明显了，所以一部分的钱把它锁在了房市里面，另外一部分把它锁在了股市里面，锁定了这一部分的流动性。

二、现在推行的人民币国际化，也是解决前几年货币超发的问题。

02.我们常说的利率水平，更多的是指向理财产品的利率。也就是说大家以前对于理财产品的安全性这种界限是比较模糊的，只要看到一个利率值，都敢往里面投，都觉得是保本保收益的。

但是现在一些银行理财或者信托产品，已经把保本刚兑的这条线给去掉了。所以如果是非保本型产品，最后也是没有办法去实现刚兑的。所以保本保收益类型的产品的利率水平就不像之前那么高了。

所以从这两个层面上来说，我们都非常的明确的看到了未来的一个降息趋势。

03.根据国际市场的情况

如果中国是一个向好的发展，也会向国际进入市场不停的去靠近，所以也会逐渐的实现一个利率趋同的情况，未来的利率水平也极有可能像美金一样下降到1%左右的保本保收益水平。

所以，长期来看，利率下行是必然趋势。

人们很难接受与已学知识和经验相左的信息或观念，因为一个人所学的知识和观念都是经过反复筛选的。天成财经关于发达国家存款利率走势介绍就到这里，希望能帮你解决当下的烦恼。